Страхование туристов (в особенности водных) в походе. Информация по состоянии на июнь 2012 года
Информация по состоянию на июнь 2011г. В связи с динамичностью страхового рынка может достаточно быстро и существенно меняться.
Информация по компании Росно-Альянс обновлена по состоянию на июнь 2012г.
При подготовке к походу — в связи с его достаточной автономностью и содержанием неких элементов заранее принимаемого риска (при отсутствии желания нести негативные финансовые последствия этого риска:) ) — приняли решение застраховать эти риски.
В процессе поисков подходящего нам варианта выяснилось, что страхование спортивных туристов – рынок не широкий и не сильно развитый, что создает определенные трудности.
Итак, какие ключевые риски может быть необходимо застраховать туристам в спортивном походе:
1. риск причинения вреда жизни и здоровью туриста
2. риск попадания в чрезвычайную ситуацию (ЧС) с невозможностью дальше продолжать маршрут
3. риск причинения вреда имуществу туриста или его утраты
С базовыми потребностями:
А) оказание медицинской помощи
Б) эвакуация из места ЧС (любыми средствами, для туристов особенно важен вертолет, т.к. они почему-то нечасто ходят по дорогам)
В) поиск пострадавшего
Г) репатриация тела
Д) возмещение стоимости утраченного имущества.
Как правило, данного рода потребности в целом покрываются страховыми компаниями в рамках полисов, носящих название «страхование граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства».
Начнем рассмотрение потребностей в порядке возрастания их важности:
Имущество:
В некоторых случаях страховые компании включают в полис «для выезжающих» страхование имущества от утраты, повреждения, иногда нет. Поскольку такая ситуация – вторична по отношению к вреду жизни, здоровью и не столь часта (если только вы не идете в криминализованный регион, где безопасность имущества – потребность базовая и самостоятельная), концентрироваться на ней в данной заметке мы не будем. Просто скажем – обращайте внимание на соответствующие положения в полисе «страхования граждан, выезжающих..». Либо приобретайте отдельные полисы страхования имущества.
Медицинская помощь:
В рамках полиса обязательного медицинского страхования вам ее обязаны оказать на территории РФ в любом медицинском учреждении, куда вы обратитесь – т.е. без купленного в страховой компании отдельного полиса. Поэтому, как ни парадоксально на первый взгляд, данный элемент покупаемого страхового полиса является вторичным. Вторичным по отношению к тому, ради чего, собственно, большинство туристов покупает страховой полис, а именно
Поиск и эвакуация пострадавшего из места ЧС:
Необходимо помнить, что все мы – и туристы, и спасатели – ходим под законом от 22 августа 1995 г. N 151-ФЗ «Об аварийно-спасательных службах и статусе спасателей».
По которому (ст. 27 Закона) «спасатели обязаны: ….активно вести поиск пострадавших, принимать меры по их спасению, оказывать им первую помощь и другие виды помощи».
Соответственно, спасатели обязаны спасать нас бесплатно и без наличия полиса (тоже, в общем-то, для многих парадоксально). Тем не менее, мы живем в России, с дефицитами бюджета, недостатками финансирования и прочими обстоятельствами, препятствующими нашему спасению:)
Поэтому мы идем и ищем компанию, которая в случае непредвиденной ЧС нас найдет в наших дебрях (представим ситуацию, где человека оторвало от судна и унесло вниз по реке на расстояние от 0 до нескольких сотен километров), а при необходимости – травма, препятствующая движению человека и/или всей группы – и эвакуирует оттуда в мед. учреждение, а потом доставит в место постоянного жительства.
Ключевое значение имеет здесь спасение именно с помощью вертолета – чаще всего по-другому к нам не добраться. А если добраться, то учитывая изложенное выше, возможно, полис вам и не нужен.
Таким образом: спасатели должны спасти вас и без полиса, но распространены ситуации, когда у них просто нет денег на вылет вертолета. Нам же нужно быстро и эффективно. Именно поэтому, а также потому, что если что не так, в условиях российского суда спрашивать по гражданскому договору эффективнее, чем с государственного органа и в рамках специального закона, мы ищем страховую компанию, которая организует и оплатит поисково-спасательные работы, обязательно в том числе с вертолетом.
Вертолетный час в ценах 2011 г. стоит примерно 70 тысяч рублей, причем оплачивается, как правило, вылет туда-обратно.
Из этого делаем выводы, какая нам нужна сумма страхового возмещения.
Менее 150 тысяч – это страховка-формальность. Т.е. чем больше – тем лучше.
После определения потребностей переходим к поиску страховых компаний.
Поиск страховой компании:
Когда перед нами встала задача поиска страховых компаний, мы обратились к их рейтингам и выбрали 15 наиболее известных и надежных, по широкому мнению. Руководствовались следующими соображениями — дорожат репутацией, имеют большие материальные и организационные ресурсы.
Обзвонив их, выяснилось, что лишь небольшая часть предоставляет необходимые нам поиск и/или эвакуацию.
По итогу их осталось лишь пять – «РОСНО», «ВСК», Страховая группа «МСК», «Югория», «Согаз».
Внизу приведена таблица с их контактными данными, ценами и результатами контактов с ними в мае-июне 2011г.
| КОМПАНИЯ | САЙТ | ТЕЛЕФОНЫ | СТРАХОВОЙ ВЗНОС (из расчета 16 дней похода) | СТРАХОВАЯ ВЫПЛАТА | ЧТО ВКЛЮЧЕНО |
| ВСК | http://www.vsk.ru/ | 727—44-44, 785-27-76 | П. 2.1.2. «Условий страхования… выезжающих…»: «2)…поисково-спасательные мероприятия с целью обнаружения Застрахованного в горах на море, в пустыне, в джунглях или других удаленных районах, включая расходы на авиа/морской поиск и эвакуацию на берег с судна или из моря». Несмотря на наличие данного многообещающего пункта, в личном контакте представители страховой компании (даже после перепроверки с мененджментом в течение нескольких дней) сообщили, что поиск и спасение вертолетом не предоставляются. Мы поверили на слово и решили не проверять, как у них на деле соотносятся документы и действительность. Исключаем. | ||
| Страховая группа «МСК» (бывш. СТАНДАРТ-РЕЗЕРВ ) | http://sgmsk.ru/ | 956-84-84 | 38$ | 30 000$ | Используют конструкцию «страхования от несчастных случаев и болезней». Здесь ситуация обратная — в правилах страхования про поиск и эвакуацию (в том числе вертолетом) нет ни слова, однако, по словам представителей страховой компании, сервисная компания должна связаться с местным МЧС и организовать помощь (на словах вертолет обещали). Нам сообщили, что мы не первые, обращающиеся за таким видом страхования. Мы же со своей стороны решили, что доказывать в суде свою правоту, опираясь только на слова, и не на документы, в какой-то конфликтной ситуации – заведомо бесперспективно и пошли искать дальше. Исключаем. |
| РОСНО-АЛЬЯНС | http://www.allianz.ru/ | 232-33-33 | 1305 руб. (год 2012) | 30 000$ | В 2011г. от Росно остались самые негативные впечатления – от личного общения, от уровня сервиса, от компетентности персонала и его информированности о страховых продуктах компании. За 4 разных контакта с компанией нашей команде так и не удалось выяснить содержание страховых правил (впрочем нет – даже их наличие!), применимых к нашим ситуациям.Мы решили, что рисковать нарваться на такой персонал и квалификацию в экстремальной ситуации не можем, и поэтому – исключаем.Справедливости ради надо отметить, что горные туристы Москвы достаточно интенсивно используют именно Росно для страхования. Интересно, что автору этофй заметки известно 2 противоположных примера, когда сработала эта страховка – 1 раз в горах Казахстана при травме участника все было проделано профессионально и четко, участник эвакуирован быстро и на вертолете, 2 раз в горах Таджикистана группе отказали в помощи (впрочем, деталей этой ситуации у меня немного).******************************************По информации года 2012: контакты были более продуктивными, возможно, сказалось влияние поглотившей Росно группы Allianz.Итоги общения: рафтинг входит в программу страхования «активный отдых». Повышающий коэффициент 2.В Правилах страхования положения об эвакуации в случае травмы, заболевания есть. Прямо про вертолет не сказано, однако Правила сформулированы таким образом, что позволяют думать и о вертолете. Это было прямо подтверждено и по электронной почте работником компании. В отношении же поиска и спасения было написано буквально следующее – «поисково-спасательные работы страховая компания не оплачивает – этим занимается государство (МЧС)». Поэтому все равно исключаем. |
| СОГАЗ | http://www.sogaz.ru/ | 234-44-24 sogaz@sogaz.ru | 26 у.е. | 15 000 у.е. | По страховой программе «СОГАЗ-Вояж» возмещаются расходы на организацию и оказание услуг по поиску и спасению Застрахованного лица в случае попадания в экстремальную ситуацию (программа В Т-III). Нам сказали, что вертолет будет, все, что написано в полисе – правда. НО – такие расходы возмещаются «в пределах лимита ответственности 5000 у.е., если иное не определено договором» (п.3.2.3. Правил страхования). Т.е. если вы платите страховой взнос по курсу евро, то и возмещение 5000х40=200.000 руб. Если взнос по курсу доллара, то и того меньше. Когда же мы пытались согласовать увеличение этого лимита, нам отказали. Пришлось исключить. |
| ЮГОРИЯ | http://www.ugsk.ru/ | 970-10-70 | 11,2 USD | 30.000 USD | Правила страхования в «Югории» мне как юристу понравились больше всего – наиболее детальные и продуманные. (Когда я встречаю такое исключение из покрытия как «14.1.15.3. рафтинг в случае сплава без необходимого защитного оборудования (касок, спасательных жилетов и т.п.), а также в местах, признанных на момент сплава опасными по причине сложных метеоусловий», я верю, что над этими правилами думали, как именно они будут работать. Также не во всех компаниях Правила страхования включают описание механизма уплаты возмещения, что в конфликтной ситуации может создать простанство для спора. Тут он есть и достаточно прозрачный. В общем, это все подкупает) Правила включают «16.3.3. поисково-спасательные работы в случае: 16.3.3.1. внезапного заболевания или несчастного случая; 16.3.3.2. бедствия в горах, на море, иных удаленных районах». НО – и здесь стоит ограничение ответственности именно на ПСР – 10.000 евро (п. 17.1.9.), т.е. около 400.000 рублей. Поскрипев сердцем, мы решили, что 400.000 – это больше, чем 200.000 у «Согаза» (хотя может быть недостаточным для полноценных спасработ!), и приобрели полис у «Югории». |
Резюмируя: рынок узкий, а при пристальном рассмотрении оказывается для наших базовых целей фактически отсутствующим, да еще и ограниченным суммами покрытий по самым нам необходимым вещам.
Выбор в таких условиях становится очень вынужденным и всегда в большой степени компромиссом.
Если у вас есть чем дополнить данную заметку, дайте знать автору на мейл ic.praetor@gmail.com или пишите в соответствующей теме на форуме Перовского ТК
Составила: Ирина Черняйкина
Использование материалов данной страницы возможно на следующих условиях: а) при указании источника в следующем формате «Оригинал заметки находится на сайте турклуба «Перово» — https://tcperovo.ru, адрес страницы [скопировать адрес из адресной строки]», б) источник должен быть указан в начале вашей страницы, до основного текста статьи, в) о размещении необходимо уведомить администрацию сайта или непосредственно автора статьи.
